股票適合積極又專業的投資人；而黃金，
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，收益率相對較低，
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，是比基金還保守的投資工具；積極型的投資人可以定期定額買股票型基金，
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，退休族則適合以配息型基金為主。
選擇標的先了解風險度
台新投信投資長閻正宇認為，
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，退休金的特性就是要安全、保險，
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，波動度要很低，
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，所以不應該放在風險較高的股票上。退休規畫應該依照每個人的收入、年齡、個性來決定，但共通的原則就是不認識的產品絕對不能買。投資任何商品，要先了解投資內容，依自己可承受的風險去決定投資標的，最好是找自己擅長的工具去投資。
閻正宇指出，像有些人懂畫、懂藝術品，一樣可當成退休金的投資項目，說不定收益率會更高；或是擅長房地產投資的人，也可以藉買賣不動產累積退休金。
年齡也會影響退休金投資工具的選擇，理財專家指出，年輕人準備退休金可以冒多一些的風險，投資標的可積極些；但如果快屆臨退休再來投資，就不能為了增加收益率而輕忽風險，這時保老本最重要。
在商品的選擇上，閻正宇建議，退休族可考慮風險性較低、相對收益較高的商品，例如Reits商品（北美）、高收益債，以及目前基期較低的股票型基金，像中國中小型基金等。
多元配置賺取穩健報酬
摩根證券總經理濮樂偉指出，在台灣，年紀愈大的投資人往往買國內股票的比例愈高，但台灣股票的波動率和風險度相當高，其實並不適合退休族做為主要的投資管道。
退休族應該以風險最低的產品為主要的理財組合，避免退休基金瞬間大幅縮水，即使是擁有高資產的投資人，也需要透過多元配置、分散布局，以獲取穩健成長的報酬為主。
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